Kredyt samochodowy

September 10, 2019 15:13 nask

Kupowanie samochodu na kredy jest w Polsce bardzo popularne. Jak się jednak okazuje jest kilka spraw, którym musimy sprostać kupując auto na kredyt. Jest to z reguły: obowiązek wykupienia określonego ubezpieczenia AC, zabezpieczenia banku oraz skompletowanie niezbędnych dokumentów do zakupu auta na kredyt.

Obowiązek wykupienia ubezpieczenia AC

Każdy bank będzie wymagał od nas wykupienia ubezpieczenia AC. Jak się okazuje jest to jedno z najważniejszych zabezpieczeń banku, które chroni pojazd na wypadek kradzieży, bądź też zniszczenia podczas kolizji. Bank w ten sposób chroni swoją własność. Cesja z ubezpieczenia auta upoważnia bowiem bank, a nie nas do odszkodowania.

Zabezpieczanie banku

  • weksla in blanco,
  • poręczenia osoby trzeciej,
  • zastawu rejestrowego, który będzie polegał na wpisaniu samochodu do krajowego rejestru zastawów oraz umieszczeniu w dowodzie rejestracyjnym informacji o tym, że to dany bank jest właścicielem auta. W sytuacji kiedy przestaniemy spłacać raty, bank może sprzedać samochód i tym samym odzyskać swoje pieniądze,
  • przewłaszczenia – tutaj nie ma wpisu o własności banku w dokumentach pojazdu, bo jest on w 49% własnością banku, ale bank jednak wymaga dużo większego udziału własnego. Karta pojazdu zostaje też w posiadaniu banku, a my możemy ją jedynie wypożyczyć w razie potrzeby.

Dokumenty, które musisz przygotować

Bez względu na to w jakim banku będziemy starać się o kredyt na samochód, aby móc go wziąć będziemy musieli przygotować dwa dokumenty ze zdjęciem potwierdzające naszą tożsamość. Mogą to być np. dowód osobisty i prawo jazdy.

Dodatkowo, jeśli:

  • jesteśmy zatrudniony na umowę o pracę będzie nam potrzebne zaświadczenie z zakładu pracy o wysokości dochodów netto lub brutto wystawionego przez pracodawcę
  • Prowadzimy własną działalność gospodarczą, niezbędne będzie nam również zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, NIP, aktualny REGON, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości osiąganych dochodów, a także zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem. Innym potrzebnym dokumentem będzie zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z opłacaniem składek.
  • jesteśmy rolnikiem, zobowiązani będziemy do przedstawienia zaświadczenia z Urzędu Gminy o dochodowości posiadanego przez nas gospodarstwa i niezaleganiu z podatkiem rolnym. Banki mogą dodatkowo wymagać pisemnego oświadczenia o wysokości miesięcznych dochodów za okres 12 miesięcy.

Zanim skorzystasz z kredytu samochodowego.

June 28, 2019 09:49 nask

Zakup samochodu to często nie mały wydatek, zwłaszcza, gdy chcemy kupić samochód nowy, albo mało używany. Gdy nie starcza nam oszczędności a kupno auta nie może dłużej czekać pozostaje nam skorzystać z kredytu samochodowego. Produkt ten oferowany jest przez wszystkie banki, dlatego warto poznać kilka kluczowych informacji zanim wybierzemy konkretną ofertę.

Zacznijmy od kosztów kredytu.

Każdy kredyt wiąże się z poniesieniem kosztów. Oczywiście wszyscy zdajemy sobie sprawę z konieczności zapłacenia prowizji i odsetek. Musimy jednak wiedzieć, że na tym nie koniec. Wśród kosztów kredytu znajdują się też opłaty manipulacyjne, marża banku, a przy kredycie samochodowym, konieczność wykupienia ubezpieczenia autocasco. Porównując różne oferty kredytowe w pierwszej kolejności sprawdzajmy wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Pomoże nam to już na początku odrzucić oferty niekorzystne. Im niższe RRSO, tym kredyt jest tańszy. Ostatecznie jednak warto wszystkie koszty jeszcze raz zsumować biorąc pod uwagę zarówno koszty związane z kredytem, koszt ubezpieczenia, a także koszt ewentualnych usług notarialnych.

Zabezpieczenie dla banku.

Kredyt samochodowy jest stosunkowo tani, ponieważ bank wykorzystuje produkt finansowania jako formę zabezpieczenia. Tak więc zabezpieczeniem będzie tutaj samochód. Przede wszystkim obowiązkowe będzie wykupienie polisy AC z cesją praw na bank. Dzięki temu, w przypadku kradzieży bądź zniszczenia samochodu, ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić odszkodowanie kredytodawcy. Banki często wykorzystują również zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie. W przypadku zastawu rejestrowego bank zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego, a samochód jest wpisywany do krajowego rejestru zastawów. Przy przewłaszczeniu bank nie jest wpisywany w dowodzie rejestracyjnym, ale karta pojazdu pozostaje w posiadaniu banku. W tym przypadku wymagany jest również wkład własny kredytobiorcy.

Jakie dokumenty?

Przed przyznaniem decyzji kredytowej bank musi obliczyć naszą zdolność kredytową. W związku z tym niezbędne będzie dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, które otrzymamy od pracodawcy. Poza tym konieczne będą również dokumenty samochodu, który zamierzamy kupić. Może to być kserokopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu.

Konsolidacja i jej ograniczenia

May 7, 2019 11:42 nask

Decydując się na konsolidację kredytów musimy zdawać sobie sprawę z tego, że każdy bank bardzo wnikliwie zbada naszą zdolność kredytową. Jeżeli posiadamy zaległości w spłacie dotychczas zaciągniętych kredytów żadne bank nie przyzna nam kredytu konsolidacyjnego. Może się okazać również tak że banki nie będą chciały skonsolidować również kredytów preferencyjnych oraz pożyczek zaciąganych w instytucjach poza bankowych. Jeżeli już zdecydujemy się na konsolidacje powinniśmy bardzo dokładnie i wnikliwie przeanalizować oferty banków ponieważ jedne mogą być bardzie opłacalne a drugie mniej. Niektóre kredyty zastrzegają również maksymalną kwotę kredytu do przyznania a także czas na jaki będziemy mogli rozłożyć swoje raty.

Konsolidacja wielu z nas może przynieść korzyści jednak nie zawsze, ponieważ wiąże się też z wieloma ograniczeniami które mogą okazać się dla nas wadami. Jednak konsolidacja zaciągnięta w dobrym momencie może sprawić że nie wpadniemy w spiralę długów które zrujnuje nasz domowy budżet i dużych tarapatów finansowych wówczas żaden bank nie będzie chciał udzielić nam już pomocy.

Wiarygodność kredytobiorcy

Konsolidując zaciągnięte kredyty czyli łącząc je ze sobą możemy sporo zaoszczędzić na miesięcznych ratach bo nawet 30 procent. Dla tych którzy posiadają wiele zobowiązań finansowych i powoli przestają sobie radzić z ich spłatą będzie to z pewnością bardzo kusząca propozycja. Musimy jednak pamiętać , że w przypadku kredytu konsolidacyjnego tak jak i w przypadku wszystkich innych kredytów bardzo ważna jest nasza nieskazitelna historia kredytowa, a także odpowiednia zdolność. Wszystkie banki przed udzieleniem kredytu badają zdolność kredytową swoich przyszłych klientów na podstawie wysokości dochodów, stałych miesięcznych wydatków, a także wnikliwie sprawdza jego historię kredytową. Wysyła również zapytanie do biura informacji kredytowej o wszystkie zobowiązania zaciągnięte przez danego konsumenta.

Czego nie skonsolidujemy

Jak się okazuje konsolidacja nie obejmie wszystkich zobowiązań jakie posiadamy. Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany w banku a co za tym idzie może on łączyć również tylko kredyty zaciągane w bankach . A zatem jeżeli zaciągnęliśmy pożyczkę w parabanku i zamierzamy ją skonsolidować niestety może nam się to nie udać. Poza tym konsolidacja musi dotyczyć długów które posiadamy w innych bankach niż te w którym ubiegamy się o konsolidację.

Czy warto założyć lokatę w obcej walucie?

March 11, 2019 16:10 nask

Lokata bankowa to jedna z najbardziej popularnych form oszczędzania i dlatego też w ten sposób oszczędzają ludzie wyjeżdżający za pracą za granicę. W takich sytuacjach zakładają lokaty walutowe, czyli w polskich bankach zakładają lokaty walutowe w takich walutach jak:

  • dolary amerykańskie,
  • euro,
  • funty brytyjskie czy
  • franki szwajcarskie.

Należy pamiętać, że w przypadku lokat walutowych istnieje ryzyko walutowe związane z niekorzystnymi zmianami kursu i dlatego też można osiągnąć dużo niższy zysk niż suma wpłaconych pieniędzy. Dodatkowo lokaty walutowe są zwykle niżej oprocentowane niż lokaty w złotówkach. Aktualne oprocentowanie lokat walutowych jest niskie, gdyż wynosi do ok. 1%.

Kiedy warto założyć lokatę walutową?

Tego rodzaju produkt jest idealny dla osób, które pracują za granicą i zarabiają w innej niż polska walucie. Lokata walutowa umożliwia uniknięcie strat związanych z wymianą pieniędzy w kantorze oraz może przynieść korzyść osobom, które posiadają kredyt hipoteczny w innej niż polska walucie. Ważną informacją jest także fakt, że lokaty walutowe nie są zwolnione z tzw. podatku Belki, czyli od zysku z lokaty walutowej (już po przeliczeniu na złotówki) pobierany jest podatek w wysokości 19%. Lokata walutowa jest również korzystna w sytuacji, gdy:

  • posiada się zobowiązanie w obcej walucie, ponieważ lokata równoważy ryzyko walutowe;
  • chce się zdywersyfikować kapitał, wtedy to kapitał w obcej walucie stanowi przydatne zabezpieczenie.

Lokata walutowa nie jest produktem szeroko reklamowanym, ale znajduje się w ofercie kilku banków jak:

  • GetinBank,
  • Credit Agricole,
  • Idea Bank,
  • PlusBank,
  • Millennium Bank,
  • Citi Handlowy,
  • Santander Bank

i inne.

Zazwyczaj lokata walutowa może zostać założona na 3,6 lub 12 miesięcy, natomiast najmniejsza kwota wpłaty to suma już od 100 jednostek danej waluty. Przed założeniem lokaty walutowej warto śledzić informacje ze świata finansów i poznać czynniki mające wpływ na kurs walut. Na lokatę walutową mogą zdecydować się osoby posiadające wolne środki zagraniczne lub otrzymujące stałe wpływy w walucie i nie potrzebują wymieniać ich na polską walutę. Zysk na tego rodzaju lokacie jest uzależniony przede wszystkim od warunków umowy i wahań kursowych. Pomimo obowiązku zapłaty podatku Belki jak i ryzyka walutowego lokata jest lepszym wyjściem niż trzymanie środków na nieoprocentowanym rachunku bankowym. Depozyt walutowy pozwoli także uniknąć nieprzemyślanych zakupów. Zysk z lokaty walutowej będzie pewniejszy, gdy śledząc kurs walut wybierze się najbardziej odpowiedni moment, w którym lokatę walutową trzeba zakończyć i przewalutować kapitał na złotówki. Jeżeli ktoś chce zarabiać na pewno zbierze odpowiednia sumę potrzebną do założenia lokaty w obcej walucie. Poza tym otwierając lokatę walutową zarabia się nie tylko na oprocentowaniu, ale również na różnicach kursowych. Dodatkowo zarobione za granicą pieniądze unikną straty w wyniku różnicy pomiędzy kursami kupna i sprzedaży.

Kredyt gotówkowy 150 000 złotych na okres 96 miesięcy.

January 16, 2019 09:30 nask

Decydując się na kredyt gotówkowy na kwotę 150 000 złotych trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że będzie to z całą pewnością zobowiązanie długoterminowe z jakim zwiążemy się na kilka ładnych lat. Nie spłacimy go w rok czy dwa tylko będziemy spłacać przez kilka lat. Sprawdźmy dwie oferty kredytu gotówkowego na kwotę 150 000 złotych z okresem spłaty równym 96 miesięcy. Pierwsza z ofert to pożyczka na piątkę w Alior Banku, a druga kredyt gotówkowy w mBanku.

Pożyczka na Piątkę w Alior Banku.

Pożyczka na Piątkę w Alior Banku to zobowiązanie jakie zaciągniemy od 20 001 złotych do maksymalnie 200 000 złotych. Okres kredytowania jest tutaj bardzo długi, bo wynosi do 120 miesięcy. Kredyt gotówkowy oprocentowany jest nominalnie na 5% w skali roku. Tytułem prowizji za jego udzielenie bank pobiera 9% pożyczki. RRSO utrzymuje się na poziomie 7,80% w skali roku. Raty miesięczne w przypadku naszego kredytu na 150 000 złotych na okres 96 miesięcy będą po 1.898,99 złotych każda. Całkowity koszt kredytu wyniesie prawie 46 000 złotych z czego całkowita kwota odsetek jakie spłaci kredytobiorca będzie równa ponad 32 000 złotych. Nie musimy zakładać w banku rachunku osobistego, aby móc skorzystać z oferty kredytu gotówkowego. Osoba poręczyciela jest tutaj zbędna. Wymagane będzie od kredytobiorcy oświadczenie o jego zarobkach. Kredyt można spłacić przed zakończeniem okresu kredytowego.

Kredyt gotówkowy w mBanku.

Kredyt gotówkowy w mBanku można wziąć od 500 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Minimalny okres kredytowania wynosi tutaj 3 miesiące, zaś maksymalny 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne równe jest 7,99% w skali roku, a prowizja dla banku stanowi 12,99% kwoty zobowiązania. Wskaźnik RRSO w przypadku tej oferty wynosi 12,61% w skali roku. Od 150 000 złotych na okres 96 miesięcy każda z rat będzie po 2 120 złotych. Kredyt wygeneruje koszt w wysokości prawie 73 000 złotych, z czego suma spłaconych odsetek będzie równa 54 500 złotych. Nie jest wymagany rachunek w tym banku. Poręczyciel nie jest przez bank wymagany. Trzeba przedstawić w banku oświadczenie o zarobkach. Możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu w ramach tej oferty. Oprocentowanie można negocjować z bankiem.