Czy warto założyć lokatę w obcej walucie?

March 11, 2019 16:10 nask

Lokata bankowa to jedna z najbardziej popularnych form oszczędzania i dlatego też w ten sposób oszczędzają ludzie wyjeżdżający za pracą za granicę. W takich sytuacjach zakładają lokaty walutowe, czyli w polskich bankach zakładają lokaty walutowe w takich walutach jak:

  • dolary amerykańskie,
  • euro,
  • funty brytyjskie czy
  • franki szwajcarskie.

Należy pamiętać, że w przypadku lokat walutowych istnieje ryzyko walutowe związane z niekorzystnymi zmianami kursu i dlatego też można osiągnąć dużo niższy zysk niż suma wpłaconych pieniędzy. Dodatkowo lokaty walutowe są zwykle niżej oprocentowane niż lokaty w złotówkach. Aktualne oprocentowanie lokat walutowych jest niskie, gdyż wynosi do ok. 1%.

Kiedy warto założyć lokatę walutową?

Tego rodzaju produkt jest idealny dla osób, które pracują za granicą i zarabiają w innej niż polska walucie. Lokata walutowa umożliwia uniknięcie strat związanych z wymianą pieniędzy w kantorze oraz może przynieść korzyść osobom, które posiadają kredyt hipoteczny w innej niż polska walucie. Ważną informacją jest także fakt, że lokaty walutowe nie są zwolnione z tzw. podatku Belki, czyli od zysku z lokaty walutowej (już po przeliczeniu na złotówki) pobierany jest podatek w wysokości 19%. Lokata walutowa jest również korzystna w sytuacji, gdy:

  • posiada się zobowiązanie w obcej walucie, ponieważ lokata równoważy ryzyko walutowe;
  • chce się zdywersyfikować kapitał, wtedy to kapitał w obcej walucie stanowi przydatne zabezpieczenie.

Lokata walutowa nie jest produktem szeroko reklamowanym, ale znajduje się w ofercie kilku banków jak:

  • GetinBank,
  • Credit Agricole,
  • Idea Bank,
  • PlusBank,
  • Millennium Bank,
  • Citi Handlowy,
  • Santander Bank

i inne.

Zazwyczaj lokata walutowa może zostać założona na 3,6 lub 12 miesięcy, natomiast najmniejsza kwota wpłaty to suma już od 100 jednostek danej waluty. Przed założeniem lokaty walutowej warto śledzić informacje ze świata finansów i poznać czynniki mające wpływ na kurs walut. Na lokatę walutową mogą zdecydować się osoby posiadające wolne środki zagraniczne lub otrzymujące stałe wpływy w walucie i nie potrzebują wymieniać ich na polską walutę. Zysk na tego rodzaju lokacie jest uzależniony przede wszystkim od warunków umowy i wahań kursowych. Pomimo obowiązku zapłaty podatku Belki jak i ryzyka walutowego lokata jest lepszym wyjściem niż trzymanie środków na nieoprocentowanym rachunku bankowym. Depozyt walutowy pozwoli także uniknąć nieprzemyślanych zakupów. Zysk z lokaty walutowej będzie pewniejszy, gdy śledząc kurs walut wybierze się najbardziej odpowiedni moment, w którym lokatę walutową trzeba zakończyć i przewalutować kapitał na złotówki. Jeżeli ktoś chce zarabiać na pewno zbierze odpowiednia sumę potrzebną do założenia lokaty w obcej walucie. Poza tym otwierając lokatę walutową zarabia się nie tylko na oprocentowaniu, ale również na różnicach kursowych. Dodatkowo zarobione za granicą pieniądze unikną straty w wyniku różnicy pomiędzy kursami kupna i sprzedaży.

Kredyt gotówkowy 150 000 złotych na okres 96 miesięcy.

January 16, 2019 09:30 nask

Decydując się na kredyt gotówkowy na kwotę 150 000 złotych trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że będzie to z całą pewnością zobowiązanie długoterminowe z jakim zwiążemy się na kilka ładnych lat. Nie spłacimy go w rok czy dwa tylko będziemy spłacać przez kilka lat. Sprawdźmy dwie oferty kredytu gotówkowego na kwotę 150 000 złotych z okresem spłaty równym 96 miesięcy. Pierwsza z ofert to pożyczka na piątkę w Alior Banku, a druga kredyt gotówkowy w mBanku.

Pożyczka na Piątkę w Alior Banku.

Pożyczka na Piątkę w Alior Banku to zobowiązanie jakie zaciągniemy od 20 001 złotych do maksymalnie 200 000 złotych. Okres kredytowania jest tutaj bardzo długi, bo wynosi do 120 miesięcy. Kredyt gotówkowy oprocentowany jest nominalnie na 5% w skali roku. Tytułem prowizji za jego udzielenie bank pobiera 9% pożyczki. RRSO utrzymuje się na poziomie 7,80% w skali roku. Raty miesięczne w przypadku naszego kredytu na 150 000 złotych na okres 96 miesięcy będą po 1.898,99 złotych każda. Całkowity koszt kredytu wyniesie prawie 46 000 złotych z czego całkowita kwota odsetek jakie spłaci kredytobiorca będzie równa ponad 32 000 złotych. Nie musimy zakładać w banku rachunku osobistego, aby móc skorzystać z oferty kredytu gotówkowego. Osoba poręczyciela jest tutaj zbędna. Wymagane będzie od kredytobiorcy oświadczenie o jego zarobkach. Kredyt można spłacić przed zakończeniem okresu kredytowego.

Kredyt gotówkowy w mBanku.

Kredyt gotówkowy w mBanku można wziąć od 500 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Minimalny okres kredytowania wynosi tutaj 3 miesiące, zaś maksymalny 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne równe jest 7,99% w skali roku, a prowizja dla banku stanowi 12,99% kwoty zobowiązania. Wskaźnik RRSO w przypadku tej oferty wynosi 12,61% w skali roku. Od 150 000 złotych na okres 96 miesięcy każda z rat będzie po 2 120 złotych. Kredyt wygeneruje koszt w wysokości prawie 73 000 złotych, z czego suma spłaconych odsetek będzie równa 54 500 złotych. Nie jest wymagany rachunek w tym banku. Poręczyciel nie jest przez bank wymagany. Trzeba przedstawić w banku oświadczenie o zarobkach. Możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu w ramach tej oferty. Oprocentowanie można negocjować z bankiem.

Kredyt gotówkowy: kiedy szukać poręczyciela?

October 31, 2018 12:30 nask

Potrzebujesz samochodu? Czy masz złą historię kredytową? Czy nie masz jej w ogóle? Jeśli tak, możesz rozważyć znalezienie kogoś współodpowiedzialnego za pożyczkę. Wiele firm pożyczkowych jest gotowych udzielić pożyczki samochodowej osobie, która ma zły / brak historii, pod warunkiem że poręczyciel jest skłonny zagwarantować spłatę. Twój poręczyciel podpisze “umowę poręczenia”, która jest prawnie wiążącą umową, w której osoba podpisująca zgadza się zaakceptować zobowiązania prawne innej osoby, jeśli ta osoba nie będzie ich mogła spełnić.

Istnieje wiele zagrożeń, które powinieneś rozważyć, zanim zdecydujesz się pójść tą drogą i zaangażować inną osobę w swoje problemy finansowe, ale w wielu przypadkach znalezienie poręczyciela jest naprawdę w twoim najlepszym interesie. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak postępować w sposób odpowiedzialny.

Czy powinieneś znaleźć poręczyciela?

Zastanów się nad znalezieniem poręczyciela, jeśli nie masz kredytu. Na przykład możesz potrzebować kredytu samochodowego, abyś mógł kupić samochód, aby był stale zatrudniony, abyś mógł zarobić wystarczająco dużo, by ubiegać się o kredyt, ale potrzebujesz kredytu, aby zdobyć samochód, aby uzyskać pracę! Jeśli znajdziesz się w tym frustrującym kręgu, możesz być w stanie wydostać się z niego, znajdując poręczyciela właśnie.

Jeśli jesteś młody lub właśnie rozpocząłeś swoją historię pracy i nigdy wcześniej nie ubiegałeś się o kartę kredytową lub kredyt, prawdopodobnie nie będziesz w stanie zabezpieczyć kredytu samochodowego przez siebie. Skorzystanie z pomocy poręczyciela spowoduje mniejsze ryzyko w oczach potencjalnego pożyczkodawcy.

Rozważ znalezienie poręczyciela, jeśli masz złą historię kredytową. Nawet jeśli udało Ci się ustalić historię kredytową, Twój wynik może być niewystarczający, aby kwalifikować się do pożyczki z korzystnymi warunkami. Możesz zostać pozbawiony pożyczki lub otrzymasz tylko jedną z wysokim stopniem oprocentowania.

Punkty kredytowe (często nazywane punktacjami BIK) wahają się od niskich (co oznacza, że jesteś w grupie wysokiego ryzyka i prawdopodobnie nie spełniasz kryteriów) do wysokich (co oznacza, że jesteś kredytobiorcą o bardzo niskim ryzyku). Najlepiej, jeśli twoja ocena kredytowa powinna wynosić jak najbliżej wyższej granicy. Im niższy wynik, tym wyższa będzie twoja stopa procentowa, zakładając, że otrzymasz nawet pożyczkę.

Zastanów się nad znalezieniem poręczyciela, jeśli odmówiono ci pożyczki. Nawet jeśli masz historię kredytową i dobry wynik kredytowy, mogą Ci odmówić pożyczki na samochód. Jest tego wiele możliwych powodów.

Kredyty gotówkowe, a ewolucja prawna rynku

September 4, 2018 13:09 nask

Popularność kredytów gotówkowych w Polsce nie słabnie właściwie od początku lat dziewięćdziesiątych. Rynek przechodzi wiele przeobrażeń, szczególnie od 2015 roku. To w tym czasie rozpoczęto naprawdę poważną walkę z lichwiarskimi zobowiązaniami. Zmiana przepisów związana z ograniczeniem kosztów pozaodsetkowych to tylko jeden z najważniejszych przykładów. Jak wyglądała ewolucja prawna rynku kredytów gotówkowych i czy teraz kredytobiorca posiada większe szanse na podpisanie dogodnej umowy? W artykule poznasz kilka ciekawych wskazówek.

Niedociągnięcia prawne na rynku chwilówek w końcu uregulowane

Początek rynku kredytowego w kraju to rozwój banków detalicznych funkcjonujących głównie na bazie kapitału zagranicznego. Większość banków to po prostu oddziały zagranicznych korporacji z akcjonariatem nastawionym na maksymalizację zysku. Narodowy Bank Polski, a także Komisja Nadzoru Finansowego czuwa od zawsze nad bezpieczeństwem funkcjonowania podobnych placówek. Poza rynkiem kredytowym w bankach detalicznych rozwijały się naturalnie instytucje pozabankowe, tzw. parabanki, które obsługą klienta przypominały bank, ale nie mogły zarządzać depozytami oszczędnościowymi. Największy problem występował z lichwiarskimi kosztami pozaodsetkowymi. Jeszcze kilka lat temu w porównywarkach kredytów gotówkowych wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wynosił kilka tysięcy procent, nawet przy najprostszym zadłużeniu krótkoterminowym. Do tego kredytobiorca mógł stracić praktycznie cały majątek, jeżeli przegapił jeden moment spłaty. Opłaty windykacyjne ustalano właściwie dowolnie. Firmy pożyczkowe nie były widoczne w żadnych rejestrach. To zatem ogromne pole do nadużyć finansowych. Standardowo w mediach pojawiały się informacje o kredytobiorcach nabitych na tzw. chwilówki. Co się zatem zmieniło na krajowym rynku kredytowym?

Na czym polega optymalizacja prawna udzielania pożyczek gotówkowych?

Od 2015 roku (mniej więcej) trwają prace nad optymalizacją tzw. ustawy antylichwiarskiej. Ustawa antylichwiarska reguluje w ogromnym stopniu działanie podmiotów na rynku pozabankowym. Po aktualnych zmianach kredytobiorca nie ma właściwie szans na utratę majątku rodzinnego po podpisaniu niewielkiego zobowiązania. Uniemożliwiają to limity nałożone na kształtowanie kosztów pozaodsetkowych, a także windykacyjnych. Niestety ograniczenie kosztów pozaodsetkowych wiąże się z większym skupieniem na analizie wiarygodności ekonomicznej kredytobiorcy. Branża pożyczek gotówkowych, krótkoterminowych chwilówek zrezygnowała z różnych promocji, chociażby kredytów na 0%, ponieważ to mija się z celem. Format dojazdu doradcy z kredytem do mniejszych miejscowości też już się nie sprawdza, bo taki dojazd kiedyś wliczany w koszty dzisiaj musi funkcjonować w określonych limitach. Zniknęła zatem pewna elastyczność. Po pojawieniu się zmian prawnych w kształtowaniu kosztów pozaodsetkowych dało się zauważyć wiele bankructw firm pożyczkowych, które nagle stały się nierentowne. Na rynku zostały tylko podmioty, które radzą sobie idealnie w założonych limitach i przeniosły się głównie do internetu. Utrzymanie oddziału stacjonarnego przy udzielaniu pożyczek gotówkowych, szczególnie w parabankach praktycznie zupełnie się nie opłaca. Czy wskazane zmiany okazały się potrzebne? Tak, ponieważ kredytobiorcy nie mają już problemów windykacyjnych, nawet przy nieświadomym podpisaniu umowy o kredyt gotówkowy. Zachowanie pewnej elastyczności sektora instytucji pozabankowych jest koniecznie, aby obsłużyć kredytobiorców nieco bardziej ryzykownych, a jednak potrzebujących uczciwej pomocy kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny na kwotę 50 000 złotych na okres 5 lat.

July 6, 2018 12:00 nask

Kredyt konsolidacyjny w Deutsche Banku.

Deutsche Bank proponuje nam DB kredyt konsolidacyjny. Biorąc w ramach tej oferty zobowiązanie na kwotę 50 000 złotych z okresem spłaty równym 5 lat, będzie nas ono kosztowało 16 180 złotych. Każda z rat będzie po 1 103 złote. Możemy pożyczyć tutaj od 20 000 złotych do 200 000 złotych z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 8 lat. Oprocentowanie nominalne naszego zobowiązania jest zmienne i wynosi średnio 10% w skali roku. Prowizja natomiast jest dosyć mała i maksymalnie może stanowić 2% kwoty pożyczki. Opłata przygotowawcza jest pobierana w Deutsche Banku i jej wysokość to 1 400 złotych. Rachunek do spłaty kredytu prowadzony jest przez bank za darmo, a prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez Deutsche Bank nie jest pobierana. W przypadku, kiedy kredytobiorca chce zmienić system spłat kredytu musi zapłacić 1% kwoty jaka została do spłacenia. Tutaj monit kosztuje za każdym razem dosyć dużo, bo 50 złotych. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego jaki oferuje Deutsche Bank można spłacić również kredyty hipoteczne.

Kredyt konsolidacyjny w Getin Banku.

Ten sam kredyt konsolidacyjny na kwotę 50 000 złotych z okresem spłaty 5 lat, w Getin Banku będzie nas kosztował 17 200 złotych. Raty będą po 1 120 złotych każda. Zakres kwot w ramach tej oferty to przedział od 2 000 złotych do 200 000 złotych włącznie. Zobowiązanie można rozłożyć na maksymalnie 120 miesięcy. Minimalny okres spłaty to jeden rok. Oprocentowanie nominalne dla tego kredytu konsolidacyjnego jest zmienne i wynosi około 9% w skali roku. Bank rezygnuje z naliczenie prowizji za udzielenie zobowiązania. Co do opłaty przygotowawczej jej wysokość ustalana jest przez bank indywidualnie. Decydując się na kredyt konsolidacyjny na kwotę do 40 000 złotych małżonek nie musi być dołączony jako współkredytobiorca. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi tutaj 16,7%. Kredyt konsolidacyjny pozwala nam połączyć kilka zobowiązań w jedno i tym samym możemy spłacać jedną niższą ratę. Bez wątpienia jest to i wygodne i co najważniejsze takie zobowiązanie o wiele łatwiej nam będzie spłacić. Wymyślenie kredytów konsolidacyjnych było bardzo dobrym posunięciem ze strony banków.