Kredyt gotówkowy: kiedy szukać poręczyciela?

October 31, 2018 12:30 nask

Potrzebujesz samochodu? Czy masz złą historię kredytową? Czy nie masz jej w ogóle? Jeśli tak, możesz rozważyć znalezienie kogoś współodpowiedzialnego za pożyczkę. Wiele firm pożyczkowych jest gotowych udzielić pożyczki samochodowej osobie, która ma zły / brak historii, pod warunkiem że poręczyciel jest skłonny zagwarantować spłatę. Twój poręczyciel podpisze “umowę poręczenia”, która jest prawnie wiążącą umową, w której osoba podpisująca zgadza się zaakceptować zobowiązania prawne innej osoby, jeśli ta osoba nie będzie ich mogła spełnić.

Istnieje wiele zagrożeń, które powinieneś rozważyć, zanim zdecydujesz się pójść tą drogą i zaangażować inną osobę w swoje problemy finansowe, ale w wielu przypadkach znalezienie poręczyciela jest naprawdę w twoim najlepszym interesie. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak postępować w sposób odpowiedzialny.

Czy powinieneś znaleźć poręczyciela?

Zastanów się nad znalezieniem poręczyciela, jeśli nie masz kredytu. Na przykład możesz potrzebować kredytu samochodowego, abyś mógł kupić samochód, aby był stale zatrudniony, abyś mógł zarobić wystarczająco dużo, by ubiegać się o kredyt, ale potrzebujesz kredytu, aby zdobyć samochód, aby uzyskać pracę! Jeśli znajdziesz się w tym frustrującym kręgu, możesz być w stanie wydostać się z niego, znajdując poręczyciela właśnie.

Jeśli jesteś młody lub właśnie rozpocząłeś swoją historię pracy i nigdy wcześniej nie ubiegałeś się o kartę kredytową lub kredyt, prawdopodobnie nie będziesz w stanie zabezpieczyć kredytu samochodowego przez siebie. Skorzystanie z pomocy poręczyciela spowoduje mniejsze ryzyko w oczach potencjalnego pożyczkodawcy.

Rozważ znalezienie poręczyciela, jeśli masz złą historię kredytową. Nawet jeśli udało Ci się ustalić historię kredytową, Twój wynik może być niewystarczający, aby kwalifikować się do pożyczki z korzystnymi warunkami. Możesz zostać pozbawiony pożyczki lub otrzymasz tylko jedną z wysokim stopniem oprocentowania.

Punkty kredytowe (często nazywane punktacjami BIK) wahają się od niskich (co oznacza, że jesteś w grupie wysokiego ryzyka i prawdopodobnie nie spełniasz kryteriów) do wysokich (co oznacza, że jesteś kredytobiorcą o bardzo niskim ryzyku). Najlepiej, jeśli twoja ocena kredytowa powinna wynosić jak najbliżej wyższej granicy. Im niższy wynik, tym wyższa będzie twoja stopa procentowa, zakładając, że otrzymasz nawet pożyczkę.

Zastanów się nad znalezieniem poręczyciela, jeśli odmówiono ci pożyczki. Nawet jeśli masz historię kredytową i dobry wynik kredytowy, mogą Ci odmówić pożyczki na samochód. Jest tego wiele możliwych powodów.

Kredyty gotówkowe, a ewolucja prawna rynku

September 4, 2018 13:09 nask

Popularność kredytów gotówkowych w Polsce nie słabnie właściwie od początku lat dziewięćdziesiątych. Rynek przechodzi wiele przeobrażeń, szczególnie od 2015 roku. To w tym czasie rozpoczęto naprawdę poważną walkę z lichwiarskimi zobowiązaniami. Zmiana przepisów związana z ograniczeniem kosztów pozaodsetkowych to tylko jeden z najważniejszych przykładów. Jak wyglądała ewolucja prawna rynku kredytów gotówkowych i czy teraz kredytobiorca posiada większe szanse na podpisanie dogodnej umowy? W artykule poznasz kilka ciekawych wskazówek.

Niedociągnięcia prawne na rynku chwilówek w końcu uregulowane

Początek rynku kredytowego w kraju to rozwój banków detalicznych funkcjonujących głównie na bazie kapitału zagranicznego. Większość banków to po prostu oddziały zagranicznych korporacji z akcjonariatem nastawionym na maksymalizację zysku. Narodowy Bank Polski, a także Komisja Nadzoru Finansowego czuwa od zawsze nad bezpieczeństwem funkcjonowania podobnych placówek. Poza rynkiem kredytowym w bankach detalicznych rozwijały się naturalnie instytucje pozabankowe, tzw. parabanki, które obsługą klienta przypominały bank, ale nie mogły zarządzać depozytami oszczędnościowymi. Największy problem występował z lichwiarskimi kosztami pozaodsetkowymi. Jeszcze kilka lat temu w porównywarkach kredytów gotówkowych wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wynosił kilka tysięcy procent, nawet przy najprostszym zadłużeniu krótkoterminowym. Do tego kredytobiorca mógł stracić praktycznie cały majątek, jeżeli przegapił jeden moment spłaty. Opłaty windykacyjne ustalano właściwie dowolnie. Firmy pożyczkowe nie były widoczne w żadnych rejestrach. To zatem ogromne pole do nadużyć finansowych. Standardowo w mediach pojawiały się informacje o kredytobiorcach nabitych na tzw. chwilówki. Co się zatem zmieniło na krajowym rynku kredytowym?

Na czym polega optymalizacja prawna udzielania pożyczek gotówkowych?

Od 2015 roku (mniej więcej) trwają prace nad optymalizacją tzw. ustawy antylichwiarskiej. Ustawa antylichwiarska reguluje w ogromnym stopniu działanie podmiotów na rynku pozabankowym. Po aktualnych zmianach kredytobiorca nie ma właściwie szans na utratę majątku rodzinnego po podpisaniu niewielkiego zobowiązania. Uniemożliwiają to limity nałożone na kształtowanie kosztów pozaodsetkowych, a także windykacyjnych. Niestety ograniczenie kosztów pozaodsetkowych wiąże się z większym skupieniem na analizie wiarygodności ekonomicznej kredytobiorcy. Branża pożyczek gotówkowych, krótkoterminowych chwilówek zrezygnowała z różnych promocji, chociażby kredytów na 0%, ponieważ to mija się z celem. Format dojazdu doradcy z kredytem do mniejszych miejscowości też już się nie sprawdza, bo taki dojazd kiedyś wliczany w koszty dzisiaj musi funkcjonować w określonych limitach. Zniknęła zatem pewna elastyczność. Po pojawieniu się zmian prawnych w kształtowaniu kosztów pozaodsetkowych dało się zauważyć wiele bankructw firm pożyczkowych, które nagle stały się nierentowne. Na rynku zostały tylko podmioty, które radzą sobie idealnie w założonych limitach i przeniosły się głównie do internetu. Utrzymanie oddziału stacjonarnego przy udzielaniu pożyczek gotówkowych, szczególnie w parabankach praktycznie zupełnie się nie opłaca. Czy wskazane zmiany okazały się potrzebne? Tak, ponieważ kredytobiorcy nie mają już problemów windykacyjnych, nawet przy nieświadomym podpisaniu umowy o kredyt gotówkowy. Zachowanie pewnej elastyczności sektora instytucji pozabankowych jest koniecznie, aby obsłużyć kredytobiorców nieco bardziej ryzykownych, a jednak potrzebujących uczciwej pomocy kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny na kwotę 50 000 złotych na okres 5 lat.

July 6, 2018 12:00 nask

Kredyt konsolidacyjny w Deutsche Banku.

Deutsche Bank proponuje nam DB kredyt konsolidacyjny. Biorąc w ramach tej oferty zobowiązanie na kwotę 50 000 złotych z okresem spłaty równym 5 lat, będzie nas ono kosztowało 16 180 złotych. Każda z rat będzie po 1 103 złote. Możemy pożyczyć tutaj od 20 000 złotych do 200 000 złotych z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 8 lat. Oprocentowanie nominalne naszego zobowiązania jest zmienne i wynosi średnio 10% w skali roku. Prowizja natomiast jest dosyć mała i maksymalnie może stanowić 2% kwoty pożyczki. Opłata przygotowawcza jest pobierana w Deutsche Banku i jej wysokość to 1 400 złotych. Rachunek do spłaty kredytu prowadzony jest przez bank za darmo, a prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania przez Deutsche Bank nie jest pobierana. W przypadku, kiedy kredytobiorca chce zmienić system spłat kredytu musi zapłacić 1% kwoty jaka została do spłacenia. Tutaj monit kosztuje za każdym razem dosyć dużo, bo 50 złotych. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego jaki oferuje Deutsche Bank można spłacić również kredyty hipoteczne.

Kredyt konsolidacyjny w Getin Banku.

Ten sam kredyt konsolidacyjny na kwotę 50 000 złotych z okresem spłaty 5 lat, w Getin Banku będzie nas kosztował 17 200 złotych. Raty będą po 1 120 złotych każda. Zakres kwot w ramach tej oferty to przedział od 2 000 złotych do 200 000 złotych włącznie. Zobowiązanie można rozłożyć na maksymalnie 120 miesięcy. Minimalny okres spłaty to jeden rok. Oprocentowanie nominalne dla tego kredytu konsolidacyjnego jest zmienne i wynosi około 9% w skali roku. Bank rezygnuje z naliczenie prowizji za udzielenie zobowiązania. Co do opłaty przygotowawczej jej wysokość ustalana jest przez bank indywidualnie. Decydując się na kredyt konsolidacyjny na kwotę do 40 000 złotych małżonek nie musi być dołączony jako współkredytobiorca. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi tutaj 16,7%. Kredyt konsolidacyjny pozwala nam połączyć kilka zobowiązań w jedno i tym samym możemy spłacać jedną niższą ratę. Bez wątpienia jest to i wygodne i co najważniejsze takie zobowiązanie o wiele łatwiej nam będzie spłacić. Wymyślenie kredytów konsolidacyjnych było bardzo dobrym posunięciem ze strony banków.

Na co przeznaczyć kredyt gotówkowy

April 13, 2018 09:50 nask

Największą zaletą kredytu gotówkowego jest to, że możemy przeznaczyć go na dowolnie wybrany przez siebie cel. Żaden bank nie będzie wymagał od nas tego abyśmy określili cel na jaki chcemy przeznaczyć pożyczone pieniądze, nie musimy również w żaden sposób rozliczać się z tego w jaki sposób i na co je wykorzystujemy. A zatem możemy te pieniądze przeznaczyć dokładnie na co chcemy.

Kredyt gotówkowy czy pożyczka
W sytuacji kiedy nagle potrzebujemy pieniędzy i jesteśmy zmuszeni zaciągnąć zobowiązanie powinniśmy zastanowić się nad tym jaka jest różnica między kredytem gotówkowym, a pożyczką. Różnice te sprowadzają się przede wszystkim do kwestii formalnych. Pożyczki może nam udzielić każdy, nawet osoba fizyczna, dlatego też dostęp do tego rodzaju zadłużenia jest o wiele łatwiejszy. Pożyczkę możemy zaciągnąć zarówno w banku jak i w każdej innej instytucji finansowej. Chcąc zaciągnąć taką pożyczkę musimy spełnić kilka bardzo prostych warunków. Kredyt gotówkowy wiąże się przede wszystkim z tym że prawo do jego udzielenia posiadają tylko i wyłącznie banki. W tej sytuacji duża uwaga przywiązywana jest do tego czy posiadamy zdolność kredytową i wszystkie formalności są zdecydowanie bardziej rozbudowane. Pożyczka jest zazwyczaj dużo droższym rozwiązaniem w stosunku do kredytu gotówkowego choć nie zawsze jest to regułą.

Kryteria wyboru kredytu gotówkowego
Jeżeli już zdecydowaliśmy się na zaciągnięcie kredytu, musimy przede wszystkim zwrócić uwagę na jego koszty. Aby wybrać najtańszą i najkorzystniejszą dla nas ofertę musimy ocenić zarówno oprocentowanie kredytu jak i dodatkowe opłaty które mogą wynikać z prowizji kredytu.

Ranking kredytów gotówkowych
Z pewnością przymierzając się do zaciągnięcia kredytu gotówkowego spotkamy się z wieloma różnymi ofertami jakie zaproponują nam banki. Wachlarz ofert oraz kredytów jest bardzo imponujący i aby dokładnie zapoznać i porównać ze sobą wszystkie oferty musimy poświęcić na to naprawdę sporo czasu. Na szczęście mamy o dyspozycji takie narzędzia które z pewnością pomogą nam przeanalizować wszystkie oferty i wybrać spośród nich tę najbardziej korzystną. Mowa tu oczywiście o rankingach kredytowych które są dostępne dla każdego zawierają ranking wszystkich ofert dostępnych na daną chwilę. Taki ranking pomoże nam wybrać najkorzystniejszą i najbardziej opłacalną dla nas ofertę. Rankingi są dostępne w Internecie i może skorzystać z ich każdy bez wychodzenia z domu i oczywiście za darmo. To rozwiązanie jest idealne nie tylko dla osób które nie mają czasu na bieganie od banku do banku w celu przeanalizowania wszystkich możliwych ofert, ale również dla tych którym zależy na tym aby mieć pewność, że nie przeoczyły żadnej oferty dostępnej obecnie na rynku. Pamiętajmy również o tym, że poszukując najkorzystniejszej dla nas oferty kredytowej powinniśmy zacząć od banku z którego usług już korzystamy i w którym posiadamy już konto. Dla takiego banku jesteśmy już sprawdzonym i wiarygodnymi klientami więc z pewnością przygotuje on dla nas korzystniejszą ofertę niż inne banki.

Kiedy można zwiększyć potencjał lokat bankowych?

February 22, 2018 10:24 nask

Oszczędzanie na lokatach bankowych to klasyczna forma zabezpieczania kapitału. Najczęściej użytkownik lokat bankowych skupia się jedynie na produktach z banku detalicznego, gdzie posiada rachunek osobisty, ale czasami warto rozszerzyć zainteresowania na cały rynek. To szansa na optymalizację zysków w dłuższej perspektywie. W artykule poznasz metody zwiększania potencjału lokat bankowych w strategii inwestycyjnej, więcej porad znajdziesz na http://www.zarabiamy-na-bankach.pl/.

Monitorowanie propozycji lokat od banków detalicznych

Każdy bank detaliczny nieco inaczej podchodzi do kształtowania oprocentowania nominalnego na lokatach bankowych w celu przyciągnięcia klienta detalicznego. Bankom zależy na lokatach z prostego powodu. Dzięki depozytom bank otrzymuje dodatkowy potencjał kredytowania potrzeb. Dobra lokata bankowa pozwala przyciągnąć nowych klientów, także do produktów kredytowych w przyszłości. Banki detaliczne ustawiają oprocentowanie lokat bankowych zgodnie ze stopami procentowymi kształtowanymi przez bank centralny, czyli Narodowy Bank Polski. Jak zatem zwiększyć faktycznie potencjał podstawowych narzędzi oszczędnościowych?

Zwiększanie potencjału lokat bankowych w praktyce

Przede wszystkim zapoznaj się ze strategią dywersyfikacji i nie kieruj całego kapitału tylko na jedną lokatę bankową, ale wykorzystaj potencjał wszystkich promocji dla nowych klientów. Dzięki takiemu podejściu możesz zarobić do 3.5 – 4% rocznie, nawet w 2018 roku. Praktycznie każdy bank detaliczny posiada preferencyjne warunki założenia lokaty dla nowych klientów. Do tego nie wykorzystuj wyłącznie lokat długoterminowych, na których jednak zamrażasz środki. Odsetki otrzymujesz dopiero po zakończeniu całego okresu obowiązywania lokaty. Jeżeli nie chcesz ryzykować utraty płynności w krytycznych sytuacjach życiowych lepiej część kapitału przenieść również do lokat krótkoterminowych. W ten sposób nie zaszkodzisz funkcjonowaniu budżetu gospodarstwa domowego. Nie musisz wykorzystywać jedynie standardowych lokat bankowych. Masz do dyspozycji ciekawe instrumenty strukturyzowane, w których łączy się potencjał bezpiecznego oszczędzania i podejmowania większego ryzyka na rynku kapitałowym. Niestety lokata strukturyzowana nie gwarantuje zysku, do tego wiąże się z podpisaniem długoterminowej umowy dotyczącej zarządzania twoimi środkami. Lokatę strukturyzowaną przy minimalnej wiedzy możesz stworzyć samodzielnie. Wystarczy do tego założenie bezpłatnego rachunku maklerskiego.

Rozbudowa strategii inwestycyjnej

Pamiętaj, że lokata bankowa to narzędzie typowo oszczędnościowe, a nie inwestycyjne. Co to oznacza w praktyce? Lokata bankowa docelowo ochrania kapitał przed inflacją i generuje bardzo skromne zyski. Dopiero od większego kapitału można mówić o większej opłacalności. W aktualnych warunkach większa lokata bankowa rozpoczyna się od 100 000 złotych. Przy takim kapitale otrzymujesz oprocentowanie negocjowane. Różnica jest korzystna, nawet o 0.5 – 1%. Im większa kwota, tym naturalnie lepsze perspektywy negocjacyjne. Z tego powodu wiele rodzin łączy oszczędności domowników, aby uzyskać taką przewagę.

Kiedy potencjał lokaty bankowej jest największy?

Lokata bankowa opłaca się najbardziej przy wysokich stopach procentowych, a jednocześnie przy stabilnej inflacji. W 2018 roku rynek spodziewa się przynajmniej jednorazowego podniesienia stóp procentowych, co przełoży się na nieco większą opłacalność lokat. Czy wykorzystujesz lokaty bankowe we własnej strategii inwestycyjno – oszczędnościowej i czy masz praktyczne wskazówki dla osób pragnących maksymalizować zysk z kapitału?