O czym pamiętać przy podejmowaniu decyzji o kredycie samochodowym?

January 29, 2020 12:45 nask

Wiele osób prawdopodobnie rozważa zaciągnięcie kredytu samochodowego. Trzeba mieć świadomość tego, że jest to bardzo poważna decyzja finansowa, która musi być przemyślana. Należy pamiętać o konieczności wnikliwej analizy ofert, jakie w tym zakresie są dostępne na rynku. Nie możemy zapominać o zdrowym rozsądku, logice oraz własnych możliwościach odnoszących się do spłaty kredytu. Należy uważnie przyjrzeć się parametrom poszczególnych propozycji i to nie tylko tym, które są dla nas osobiście istotne – wszystkie szczegóły składają się na ostateczny kształt oferty i musimy mieć to na uwadze.

Rozsądek przy decyzjach o charakterze finansowym

Na samym początku powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy możemy w ogóle wziąć na siebie zobowiązanie finansowe. Przy kredycie samochodowym nie można kierować się wyłącznie chęcią nabycia pojazdu – trzeba będzie bowiem spłacać raty i musimy być w stanie udźwignąć to zadanie. Odpowiedzialne podejście do naszego budżetu wymaga od nas przeanalizowania naszej sytuacji finansowej. Takie zagadnienia, jak zarobki, wydatki, istniejące zobowiązania, czy też stabilność przychodów to kwestie, które mają ogromne znaczenie. Nie możemy opierać się tutaj na danych ogólnikowych. Jeżeli czegoś nie pamiętamy, trzeba zdobyć konkretne informacje i to na nich bazować w swoich kalkulacjach. Jednocześnie musimy dokładnie zapoznać się z proponowanymi nam warunkami ofert kredytu samochodowego. Trzeba ustalić, czy pieniądze będziemy mogli spożytkować na zakup samochodu, czy też w grę wchodzą również innego rodzaju pojazdy. Dodatkowo należy przyjrzeć się takim aspektom jak chociażby całkowite koszty kredytu samochodowego, okres kredytowania, czy też wysokość miesięcznych rat. Zgromadzone dane trzeba odnieść do naszych ustaleń dotyczących naszej kondycji finansowej.

Wiele osób podchodzi nierozważnie do swoich zobowiązań finansowych. Może się to przejawiać w przecenianiu swoich możliwości spłaty, ignorowaniu niepokojących sygnałów dotyczących posiadanego budżetu, czy też po prostu bagatelizowaniu sprawy i opieraniu swojej decyzji na przekonaniu, że wszystko będzie dobrze i uda się przeprowadzić całe przedsięwzięcie bez komplikacji. Jest to bardzo ryzykowna i nieodpowiedzialna taktyka, która może niejednokrotnie prowadzić do problemów. Kwestie finansowe odgrywają w naszym życiu bardzo istotną rolę, dlatego też nie możemy podchodzić do nich w sposób lekceważący, czy też niefrasobliwy. Musimy więc przygotować się na konieczność wykonania wielu rozmaitych działań polegających na podjęciu czynności analitycznych dotyczących kredytu samochodowego. Mogą być one w wielu przypadkach czasochłonne, jednak pośpiech w finansach nie jest dobrym rozwiązaniem, dlatego należy zadbać o to, aby mieć niezbędny czas do namysłu. Lekkomyślność w tym zakresie może prowadzić do bardzo poważnych konsekwencji dla naszego budżetu. Jeśli zatem przymierzamy się do zaciągnięcia kredytu samochodowego, musimy pamiętać o tym, aby poświęcić czas na gruntowne przemyślenie całej sprawy. Ofert tego rodzaju na rynku jest do dyspozycji dosyć dużo, dlatego też mamy szerokie możliwości wyboru. Należy wykorzystać ten potencjał do tego, aby rzetelnie podejść do poszukiwań ofert dopasowanych do naszych potrzeb. Może okazać się, że nie uda nam się tego zrobić – wówczas jednak nie należy na siłę przekonywać samego siebie, że nie ma to znaczenia. W takiej sytuacji musimy pogodzić się z faktem, że w danym momencie kredyt nie jest dla nas atrakcyjnym rozwiązaniem i możemy podjąć próby działania ukierunkowanego na to, aby to zmienić.

Czym jest hipoteka łączna i jak z niej skorzystać?

November 18, 2019 15:45 nask

Możesz uzyskać większy kredyt hipoteczny, jeśli kupisz dom z kimś innym. Oto wszystko, co musisz wiedzieć o wspólnych kredytach hipotecznych, niezależnie od tego, czy chcesz kupić w towarzystwie swojego partnera, innej osoby czy grupy.

Co to jest hipoteka łączna?

Możesz kupić nieruchomość z jedną lub kilkoma innymi osobami, uzyskując kredyt hipoteczny na nazwiska obu lub wszystkich z was.

Każda osoba wymieniona na hipotece jest odpowiedzialna za dokonywanie spłat. Możesz zdecydować między sobą, w jaki sposób podzielisz kapitał własny nieruchomości. Jest to jego procent, który wzrasta, gdy spłacasz więcej kredytu hipotecznego.

Gdzie możesz zdobyć taki kredyt?

  • Skorzystaj z dostępnych w sieci porównań, aby sprawdzić, jakie oferty możesz uzyskać i ile one kosztują. Znajdź wspólny kredyt hipoteczny przeznaczony dla was obojga, jeśli:
  • Jeśli oboje jesteście osobami, które chcą kupić dom po raz pierwszy.
  • Działacie jako właściciele domów, którzy chcą tańszej oferty.
  • Działacie jako właściciele domów, którzy chcą się przeprowadzić.
  • Jesteście właścicielami, którzy chcą wspólnie zainwestować w nieruchomość.

Kto może uzyskać wspólny kredyt hipoteczny?

Wspólne hipoteki są zwykle pobierane przez pary. Są one dostępne dla małżeństw, par niezamężnych i partnerów cywilnych.

Możesz jednak kupić dom z osobami takimi jak:

  • Jeden lub więcej znajomych lub członków rodziny, z którymi zamierzasz mieszkać.
  • Przyjaciel lub członek rodziny, który chce ci pomóc w zakupie nieruchomości lub kupić jej część jako inwestycję.
  • Partner biznesowy, który chce z tobą inwestować w nieruchomości.

Większość wspólnych kredytów hipotecznych jest zaciągana przez dwie osoby, ale niektórzy pożyczkodawcy pozwolą na zakup maksymalnie czterech osób razem. Najważniejsze jest poznać korzyści i ryzyko związane z zakupem domu z przyjaciółmi lub rodziną.

Inne pytania, które mogą Cię nurtować:

Jak znaleźć kredyt hipoteczny dla trzech lub więcej osób?

Ile możesz pożyczyć ze wspólnego kredytu hipotecznego?

Zazwyczaj możesz pożyczyć więcej, jeśli kupisz u kogoś innego, ponieważ łączny dochód będzie wyższy niż to, co zarabiasz sam. Jeśli oboje macie regularne dochody, będziecie mogli pozwolić sobie na droższą nieruchomość niż to, co jest dostępne na własną rękę.

Kredytodawcy zwykle mnożą dochód przez określoną kwotę, aby zdecydować, ile pożyczą. Na przykład mogli zaoferować trzykrotność łącznego dochodu.

Jednak opierają się teraz na bardziej zaawansowanych obliczeniach, które uwzględniają twój dochód, historię kredytową i to, co wydajesz co miesiąc na rachunki i inne wydatki. Dlatego warto wiedzieć, w jaki sposób pożyczkodawcy ustalają, ile możesz pożyczyć. Na czyje przychody będą patrzeć? Ile kosztują wspólne hipoteki?

Obejmuje to takie same koszty jak standardowe kredyty hipoteczne, w tym odsetki i opłaty hipoteczne.

Jeśli jednak możesz zaoszczędzić między sobą wyższą kaucję, powinno to dać ci lepszy wybór hipotek, abyś mógł wybrać taką o niższym oprocentowaniu niż gdybyś kupił nieruchomość samodzielnie.

Kredyt samochodowy

September 10, 2019 15:13 nask

Kupowanie samochodu na kredy jest w Polsce bardzo popularne. Jak się jednak okazuje jest kilka spraw, którym musimy sprostać kupując auto na kredyt. Jest to z reguły: obowiązek wykupienia określonego ubezpieczenia AC, zabezpieczenia banku oraz skompletowanie niezbędnych dokumentów do zakupu auta na kredyt.

Obowiązek wykupienia ubezpieczenia AC

Każdy bank będzie wymagał od nas wykupienia ubezpieczenia AC. Jak się okazuje jest to jedno z najważniejszych zabezpieczeń banku, które chroni pojazd na wypadek kradzieży, bądź też zniszczenia podczas kolizji. Bank w ten sposób chroni swoją własność. Cesja z ubezpieczenia auta upoważnia bowiem bank, a nie nas do odszkodowania.

Zabezpieczanie banku

  • weksla in blanco,
  • poręczenia osoby trzeciej,
  • zastawu rejestrowego, który będzie polegał na wpisaniu samochodu do krajowego rejestru zastawów oraz umieszczeniu w dowodzie rejestracyjnym informacji o tym, że to dany bank jest właścicielem auta. W sytuacji kiedy przestaniemy spłacać raty, bank może sprzedać samochód i tym samym odzyskać swoje pieniądze,
  • przewłaszczenia – tutaj nie ma wpisu o własności banku w dokumentach pojazdu, bo jest on w 49% własnością banku, ale bank jednak wymaga dużo większego udziału własnego. Karta pojazdu zostaje też w posiadaniu banku, a my możemy ją jedynie wypożyczyć w razie potrzeby.

Dokumenty, które musisz przygotować

Bez względu na to w jakim banku będziemy starać się o kredyt na samochód, aby móc go wziąć będziemy musieli przygotować dwa dokumenty ze zdjęciem potwierdzające naszą tożsamość. Mogą to być np. dowód osobisty i prawo jazdy.

Dodatkowo, jeśli:

  • jesteśmy zatrudniony na umowę o pracę będzie nam potrzebne zaświadczenie z zakładu pracy o wysokości dochodów netto lub brutto wystawionego przez pracodawcę
  • Prowadzimy własną działalność gospodarczą, niezbędne będzie nam również zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, NIP, aktualny REGON, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości osiąganych dochodów, a także zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem. Innym potrzebnym dokumentem będzie zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z opłacaniem składek.
  • jesteśmy rolnikiem, zobowiązani będziemy do przedstawienia zaświadczenia z Urzędu Gminy o dochodowości posiadanego przez nas gospodarstwa i niezaleganiu z podatkiem rolnym. Banki mogą dodatkowo wymagać pisemnego oświadczenia o wysokości miesięcznych dochodów za okres 12 miesięcy.

Zanim skorzystasz z kredytu samochodowego.

June 28, 2019 09:49 nask

Zakup samochodu to często nie mały wydatek, zwłaszcza, gdy chcemy kupić samochód nowy, albo mało używany. Gdy nie starcza nam oszczędności a kupno auta nie może dłużej czekać pozostaje nam skorzystać z kredytu samochodowego. Produkt ten oferowany jest przez wszystkie banki, dlatego warto poznać kilka kluczowych informacji zanim wybierzemy konkretną ofertę.

Zacznijmy od kosztów kredytu.

Każdy kredyt wiąże się z poniesieniem kosztów. Oczywiście wszyscy zdajemy sobie sprawę z konieczności zapłacenia prowizji i odsetek. Musimy jednak wiedzieć, że na tym nie koniec. Wśród kosztów kredytu znajdują się też opłaty manipulacyjne, marża banku, a przy kredycie samochodowym, konieczność wykupienia ubezpieczenia autocasco. Porównując różne oferty kredytowe w pierwszej kolejności sprawdzajmy wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Pomoże nam to już na początku odrzucić oferty niekorzystne. Im niższe RRSO, tym kredyt jest tańszy. Ostatecznie jednak warto wszystkie koszty jeszcze raz zsumować biorąc pod uwagę zarówno koszty związane z kredytem, koszt ubezpieczenia, a także koszt ewentualnych usług notarialnych.

Zabezpieczenie dla banku.

Kredyt samochodowy jest stosunkowo tani, ponieważ bank wykorzystuje produkt finansowania jako formę zabezpieczenia. Tak więc zabezpieczeniem będzie tutaj samochód. Przede wszystkim obowiązkowe będzie wykupienie polisy AC z cesją praw na bank. Dzięki temu, w przypadku kradzieży bądź zniszczenia samochodu, ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić odszkodowanie kredytodawcy. Banki często wykorzystują również zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie. W przypadku zastawu rejestrowego bank zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego, a samochód jest wpisywany do krajowego rejestru zastawów. Przy przewłaszczeniu bank nie jest wpisywany w dowodzie rejestracyjnym, ale karta pojazdu pozostaje w posiadaniu banku. W tym przypadku wymagany jest również wkład własny kredytobiorcy.

Jakie dokumenty?

Przed przyznaniem decyzji kredytowej bank musi obliczyć naszą zdolność kredytową. W związku z tym niezbędne będzie dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, które otrzymamy od pracodawcy. Poza tym konieczne będą również dokumenty samochodu, który zamierzamy kupić. Może to być kserokopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu.

Konsolidacja i jej ograniczenia

May 7, 2019 11:42 nask

Decydując się na konsolidację kredytów musimy zdawać sobie sprawę z tego, że każdy bank bardzo wnikliwie zbada naszą zdolność kredytową. Jeżeli posiadamy zaległości w spłacie dotychczas zaciągniętych kredytów żadne bank nie przyzna nam kredytu konsolidacyjnego. Może się okazać również tak że banki nie będą chciały skonsolidować również kredytów preferencyjnych oraz pożyczek zaciąganych w instytucjach poza bankowych. Jeżeli już zdecydujemy się na konsolidacje powinniśmy bardzo dokładnie i wnikliwie przeanalizować oferty banków ponieważ jedne mogą być bardzie opłacalne a drugie mniej. Niektóre kredyty zastrzegają również maksymalną kwotę kredytu do przyznania a także czas na jaki będziemy mogli rozłożyć swoje raty.

Konsolidacja wielu z nas może przynieść korzyści jednak nie zawsze, ponieważ wiąże się też z wieloma ograniczeniami które mogą okazać się dla nas wadami. Jednak konsolidacja zaciągnięta w dobrym momencie może sprawić że nie wpadniemy w spiralę długów które zrujnuje nasz domowy budżet i dużych tarapatów finansowych wówczas żaden bank nie będzie chciał udzielić nam już pomocy.

Wiarygodność kredytobiorcy

Konsolidując zaciągnięte kredyty czyli łącząc je ze sobą możemy sporo zaoszczędzić na miesięcznych ratach bo nawet 30 procent. Dla tych którzy posiadają wiele zobowiązań finansowych i powoli przestają sobie radzić z ich spłatą będzie to z pewnością bardzo kusząca propozycja. Musimy jednak pamiętać , że w przypadku kredytu konsolidacyjnego tak jak i w przypadku wszystkich innych kredytów bardzo ważna jest nasza nieskazitelna historia kredytowa, a także odpowiednia zdolność. Wszystkie banki przed udzieleniem kredytu badają zdolność kredytową swoich przyszłych klientów na podstawie wysokości dochodów, stałych miesięcznych wydatków, a także wnikliwie sprawdza jego historię kredytową. Wysyła również zapytanie do biura informacji kredytowej o wszystkie zobowiązania zaciągnięte przez danego konsumenta.

Czego nie skonsolidujemy

Jak się okazuje konsolidacja nie obejmie wszystkich zobowiązań jakie posiadamy. Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany w banku a co za tym idzie może on łączyć również tylko kredyty zaciągane w bankach . A zatem jeżeli zaciągnęliśmy pożyczkę w parabanku i zamierzamy ją skonsolidować niestety może nam się to nie udać. Poza tym konsolidacja musi dotyczyć długów które posiadamy w innych bankach niż te w którym ubiegamy się o konsolidację.